重疾险新规即将出台 幸亏保险买得早 新规后少赔75万
2023-10-29
本文摘要：最近我又翻了一遍重疾新规，以为幸亏保险买得早。投保千万条，赶早第一条。不外6月底7月初的时候，看朋侪圈里很多多少保险署理人宣传：7月开始施行新规，甲状腺癌、原位癌不再保障，轻症只赔20%。 真实信息内里夹杂着虚假宣传，我实在看不惯这种误导销售的方式。明显白白买保险，踏踏实实享受生活，来一篇看懂重疾险新规对我们的影响：先从源头说起，什么是重疾险新规，为什么要搞这个工具？良久之前，各家保险公司对重疾险的疾病理赔界说是没有一个统一尺度的，对于消费者来说，挺杂乱的。
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最近我又翻了一遍重疾新规，以为幸亏保险买得早。投保千万条，赶早第一条。不外6月底7月初的时候，看朋侪圈里很多多少保险署理人宣传：7月开始施行新规，甲状腺癌、原位癌不再保障，轻症只赔20%。
真实信息内里夹杂着虚假宣传，我实在看不惯这种误导销售的方式。明显白白买保险，踏踏实实享受生活，来一篇看懂重疾险新规对我们的影响：先从源头说起，什么是重疾险新规，为什么要搞这个工具？良久之前，各家保险公司对重疾险的疾病理赔界说是没有一个统一尺度的，对于消费者来说，挺杂乱的。2007年开始，保险行业协会团结医师协会公布《重大疾病保险的疾病界说使用规范》，对高发的25种重疾举行规范。
今后市面上的产物，前25种重疾是保监会划定的，其中前6种连理赔条件都是统一的。这一举措对保险行业起到了很好的规范作用，也起到了提高我们对重疾险的认识和掩护我们消费者权益的作用。
不外随着医学临床诊断尺度和医疗技术的不停生长和革新，现在主流重疾险产物对重疾种类笼罩的也有上百种，对《重大疾病保险的疾病界说使用规范》举行修订的呼吁越来越强烈。3月底和6月初的时候中国保险行业协会两次公布了《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》（也就是我们常说的“重疾新规”）向行业开展征求意见事情。所以辟谣一下：7月1号只是征求意见的停止日期，不是新规的实行日期。
新规主要带来哪些变化？哪些影响比力大呢？ 变化一在25种高发重疾的基础上，新增了3种重疾：严重慢性呼吸功效衰竭，属于严重肺病；严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，属于严重肠胃病。我直接下结论吧：新增的这三种重疾，现在的重疾险基本都有包罗，影响有限。
变化二更新重疾赔付界说尺度的6种重疾，理赔门槛更严格还是宽松了？ “恶性肿瘤”加上了“严重”两个字，新版界说引入《国际疾病分类肿瘤学专辑》（ICD-O-3）的肿瘤形态学尺度，界说也很显着更严谨。理赔门槛显着更高了：恶性肿瘤中的“接壤性恶性肿瘤”、“低度恶性肿瘤”之前不容易界定，处于一个“可赔可不赔”的边缘地带，新版明确不赔了。TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌被移除重大疾病。
再看看急性心肌梗塞。吸烟喝酒、有高血压高血糖的人在四五十岁的时候特别容易发生急性心肌梗塞，致死率也比力高。急性心肌梗塞理赔的判断尺度更富厚了，咨询了医生说理赔门槛变化不大。
至于严重脑中风后遗症，在3月底第一次征求意见时还要求留置胃管，相比旧规更严格：最新的6月初的征求意见中脑中风后遗症的界说则去掉了“留置胃管90天以上”的要求，看来我们的反映还是有效的~相比于之前略宽松了一些。重大器官移植术或造血干细胞移植术的保障规模更广了： 重大器官移植术在老版包罗“肝脏”、“肾脏”、“心脏”、“肺脏”的基础上，新版又增加了“小肠”；造血干细胞移植不再限定是异体移植。冠状动脉搭桥术不再要求“开胸”手术，现在使用更先进的微创手术或其他形式举行的“切开心包”即属于理赔界说：顺便解释下，许多朋侪经常担忧：以后随着医疗技术进步无需根据疾病条款界说要求治疗就能治愈还可以正常理赔吗？ 实际操作上，《中华人民共和国保险法》第十九条划定了，不让被保人依法享有权利的条款是无效的： 随着医疗手段的进步并领先于理赔条款的界说，不让投保人选择依法享有的治病方式的条款自然也是无效的。
此外，《康健治理措施》第23条也有明确的解释，哪怕被保人做的手术、疾病的诊断和条约有收支，但切合医学通行解释的，也能获得赔偿，保险公司并不能以此为由拒赔。因此不用担忧因为实施了更先进的手术就不能获得赔偿。也就是说，冠状动脉搭桥术的最新理赔条款更明确了界说、淘汰理赔争议，在实际操作中呢我们早已运用。最后我们再看看终末期肾病，实际变化也不大：变化三甲状腺癌的“降级赔付”同样是朋侪圈营销谣言的重灾区，在这里再着重辟谣下。
过了6月份甲状腺癌并不是不赔了，只是根据它的轻重水平，举行分级赔付。TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌被移出重大疾病，归类于新版规范的轻症责任，理赔比例缩少了70%。
如果是买了100万重疾保额的话，较轻的甲状腺癌原来可以获赔100万，新规下只能获赔30万。发病率高、症状相对较轻、治疗花费低的“致富癌“（甲状腺癌）将成为已往。从国际上来看，较轻的甲状腺癌和前列腺癌也都是除外的：只是现在的内地对甲状腺癌的保障另有“制度红利”。
变化四新增三种轻症并统一界说，并对赔付比例限额。虽然现行的重疾险都有保障数十种轻症，实际上羁系对轻症没有专门的要求。这次新规首次增加了三种轻症的统一界说，包罗轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
轻度恶性肿瘤，在新版的规范尺度中，“原位癌”不再属于轻度恶性肿瘤的理赔领域。那么原位癌既不是重疾，也不是轻症，以后原位癌就不保了嘛？现在来看，保险公司现在可以自己设置数十种轻症一样，到时可能可以自己设置把原位癌保障进来。较轻急性心肌梗死，界说里的字数虽然更多了，可是理赔条件更宽松了。
详细原因就不解释了，你也看不懂，我看懂了也没记着……轻度脑中风后遗症，我们看表格左侧的上下两栏是现行的重疾险常见的两种理赔界说：左上是要求满足两项中的一项就行，左下角是要求满足一项就行。表格右侧修订后的却要求同时满足两项。从二选一或者一选一，酿成了二选二，修订后的轻度脑中风后遗症理赔尺度显着更严格了。
不外，新规要锁死这三种轻症赔付比例不得凌驾重疾保额的30%，是我最不能明白的地方。现在市场上重疾险最好的轻症责任已经可以做到第一次轻症赔付最高就有55%的赔付。
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