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文/金错刀频道治疗一名新冠肺炎患者，需要花几多钱？数据显示，一名新冠肺炎普通轻度患者，从住院到痊愈需要花费5-10万元，重症患者则要数十万。如果不是有国家兜底，一个家庭面临的不仅是康健危机，还将有财政危机。

然而对许多疾病，普通人获得的保障有限，这也导致了因病致贫、因病返贫的现象，当年刷屏的《流感下的北京中年》就是很典型的例子。如何解决康健危机和财政危机，是个全民级痛点，而有一种风险，是“痛点中的痛点”。上周，金错刀宁静安康健险董事长特别助理兼互联网事业部总司理冯晗，举行了一次对话。

攀谈后，金错刀感伤，疫情来袭犹如山崩海啸，但更凶险的反倒是蹑着猫步而来的危机。左为平安康健险董事长特别助理兼互联网事业部总司理冯晗它就是慢性疾病。当它悄然而至时，普通家庭往往无力招架。1.相比盛行病，慢性病更是国人大敌！慢性病比疫情更恐怖？在冯晗看来，对于大部门普通家庭，相比疫情的短期风险，慢性病带来的恒久风险破坏性更强。

说起慢性病，一般人会想到“三高”。实际上，慢性病远不止于此。

“癌症就是慢性病的一种。癌症不是一天形成的，它都是由于最初的一个慢性病日积月累形成的。

”冯晗增补道，“好比肝癌，它最早期的时候可能就是肝炎。”“另有心脑血管疾病，一开始可能只是高血压。”甲状腺结节、乳腺结节、糖尿病...也都属于慢性病。普通人遇到慢性病的几率，比遇到盛行病的几率大得多。

现在我国已经有3亿慢病人群，亚康健人群有7亿，而亚康健状态很可能逐步生长为慢性病。而且，慢性病的发病人群还在年轻化。凭据体检数据显示，18-55岁中青年群体，高血压前期问题占比35-49%，甲状腺结节占比18-42%，脂肪肝占比16-54%。

慢性病的危害还极大。在种种死亡因素中，慢性病导致的死亡占比近90%！其中，心脑血管病、癌症和慢性呼吸系统疾病是主要死因，占总死亡的近80%。数据泉源：《中国住民营养与慢性病状况陈诉（2015年）》在这样的大配景下，普通人面临慢病的现实情况却不容乐观。首先是财政状况。

前不久总理在答记者问时说：“我们人均年收入是3万元人民币，可是有6亿人每个月的收入也就1000元。”在慢性病导致的癌症、心脑血管疾病等严重疾病的恒久、高昂的治疗用度眼前，普通家庭的经济很容易被击穿。其次是意识层面。

大多数人并不把慢性病放在心上，即便体检出问题，依旧我行我素。冯晗表现，这主要源于人们错误的认识，认为慢性病不是绝症，尤其许多中青年人顽强地以为慢性病是暮年病，不用太在意。事实却与知识相反。

好比糖尿病，自己不行怕，但它的并发症高达100多种，可能危及心、脑、肾、周围神经、眼睛、足等，绝不容轻视。最后是缺乏保障，这主要有两点。第一，许多慢性病药品都不在社保报销规模内，经济压力陡增。第二，想通过购置保险来兜底风险的人，会发现保险行业对慢性病人很不友好，要么直接拒保，要么价钱昂贵且赔付流程繁琐。

乍看起来，普通人摊上慢性病，只能自求多福了。2.一招破局：做好对用户的康健治理医保和商业保险，是普通人的最大保障。医保只能“保基本”，这是其自己定位，所以问题来了：保险公司有没有措施给慢性病人多一点保障？谜底固然是能。

保险公司会拒保慢性病人，关键在于风险太大。冯晗解释道：“慢性病的演化历程另有慢性病的风险很是难控制，而且泛起的概率也比力高。在大数据不足，而且民众意识不足的情况下，保险公司的风险很是大，所以绝大部门的保险公司都不敢弄。

”反之，如果能以科技手段掌握好用户的康健风险，并提升用户的康健意识，保险公司也能有所作为。今年5月15日，平安康健APP推出了平安i康保·百万医疗（慢病版），大幅放宽投保条件，切合条件的特定117种疾病患者均可投保，年事笼罩18-55周岁，为慢病人群打开一扇窗。

图片泉源：平安康健险官方网站平安康健APP敢破局，因为它做到了一点：治理用户的康健。其中逻辑，冯晗在访谈中也做了分享。

“（平安康健APP）通过大数据来发现和分析慢病人群的康健风险，并通过治理慢病人群的康健，提高峻家的康健意识，资助他们缓解慢性病发病的时间和速度，来实验为他们提供保险产物。”为了更好治理用户康健，平安康健APP建立了HelloRun Club（康健特权俱乐部），简称HRC，并独创了一个新的信用模式：康健信用体系。对于加入HRC的用户，平安康健APP通过设定任务等方式让用户连续关注自身康健，并引导用户在饮食、运动，以及身体指数方面上做改变和跟踪，这些康健指标最终会以康健信用分的方式体现。

除了引导，另有激励。当康健信用分处于良好水平，用户就能享受一系列康健权益，包罗在购置保险时享受最高30%的费率优惠。

图片泉源：平安康健APP在冯晗看来，这将是双赢的效果。“通过HRC这个康健信用体系，在你投保前就干预，投保后干预，再次投保时也干预，一直干预。你有慢病没关系，你可以控制你的速度，我们可以把它控制在合理的水平，保险公司也能控制赔付。

”所以平安康健APP能推出平安i康保·百万医疗（慢病版），而且保障力度空前。在用户最体贴的赔付方面，平安i康保·百万医疗(慢病版)包罗糖尿病版、高血压版、甲状腺结节版、其他慢病版四个版本，保障责任包罗200万一般医疗险和涵盖多达120种200万特定疾病险。包罗医疗费、诊断费、ICU等住院医疗用度，肾透析费、抗排泄治疗费等指定门诊用度，以及住院前后30天门急诊用度，保障规模内100%报销。

而且，切合条件的117种可投保疾病清单的既往症可以正常赔付也能报销。”用户在投保时，还能凭据自身需求，选择质子重离子附加包和恶性肿瘤特药附加包。这两项服务在平时都用度不菲，好比抗癌特药，不仅贵，有时还无处购置，平安康健则提供17种抗癌特药保障，保障规模内100%报销，保额最高150万。

图片泉源：平安康健险官方网站同时，由于全球领先的核保、核赔技术，平安康健能做到即时投保、即时赔付，用户在APP上就能操作。据悉，平安康健APP现在逐日在线理赔的人数有3000人次，日服务人次达500万。“我们有相当多的赔款15秒就能到帐，”冯晗先容，“98%的理赔案件，48小时之内了案。”在以前，理赔需要保留和邮寄票据、等候核赔、等候到账，需要一两周的时间，外洋甚至要一两个月。

而现在，只需给票据照相、上传，然后“走出医院，出租车还没打到，赔款就到账了”。但理赔不是服务的终点。冯晗一针见血地说：“拿到钱不是目的，是要把病治好。

”“所以我们还要提供对应的医疗服务。”除了提供常见的在线问诊、视频问诊、智能问诊、预约挂号等服务，平安康健APP还要更人性化。例如就医直结，保险公司和医院直接结算，用户不需要再和保险公司报销。再好比更常见也更重要的服务——就医绿通、出院的开药、处方、上门照顾护士（注射、拆线、量体温等服务）等等，一站式解决就医和康复痛点。

投保后，慢性病人甚至可以获得私人医生医疗服务，一对一提供体检陈诉解读、饮食用药、康健指导等服务。背靠平安团体庞大医疗网络的平安康健，让这些医疗服务成为现实。

数据泉源：《2018年度中国医院排行榜（总榜）》至此，平安康健APP以康健治理、康健保障、医疗服务构建了一个冯晗口中的金三角康健生态，环环相扣，治理用户康健。在她看来，保险公司未来的革新、创新，也必须围绕着康健提供服务和价值。

“许多人认为如果全世界的人都治理好康健，保险公司就会倒闭。实际上如果大家的康健都泛起问题，保险公司也起不到多大作用了。”所以在她的设想中，平安康健APP不仅是卖保险，更该是个能为公共提供康健治理服务的APP。但面临慢性病的侵袭，需要做出改变的绝不仅仅是保险行业。

3.普通家庭能做点什么？“我以为用户需要尽早关注长周期的康健风险，不仅是自己，另有怙恃、小孩，从家庭这个社会单元来关注康健风险。”对于普通家庭如何应对康健风险，冯晗的第一个建议是提升康健意识。这意味着要坚持康健的生活方式：磨炼、体检、合理饮食，戒掉久坐、熬夜、烟酒等习惯。

但这种计划只是看上去优美。冯晗认为，磨炼、自律是反人性的。改变需要激励。这也是为什么平安康健APP会设计出康健信用体系。

除了让买保险的客户享受更多权益，同时让保险公司更好控制风险，另有一点很关键：平安康健APP要为公共提供康健治理服务，康健信用就是桥梁。首先，无门槛。任何人都可以免费到场HRC，就像冯晗说的：“你可以不是我的客户，是我的用户就行”。在平安康健APP的5000万用户中，现在已经有1000万用户到场HRC。

其次，强激励。用户加入HRC并完成APP的康健任务后，除了在购置保险时能享受优惠之外，其实还能用积分兑换APP商城中的各式礼物，例如手环、体脂称等康健设备。图片泉源：平安康健APP在访谈时，冯晗还提到一项更尖叫的激励措施：“只要通过走路跟跑步，就可以免费获得平安康健APP中i动保百万医疗。”获得激励的方式很简朴，“每累计走满2万步，就可以兑换10万保额。

走得越多，跑得越多，保额越高。”“在平安康健APP，自律就是钱币。”冯晗要用可感知的激励推动反人性的自律。然而，只是提升康健意识还不够。

一个家庭，还需要做好保障组合。在医疗领域，商业保险是反抗重大风险最好的工具。

不外在我国，它并没发挥出应有的作用。凭据《2017-2022年中国寿险行业深度调研及投资战略研究陈诉》，海内人均保单张数为0.31张，而蓬勃经济体在0.87-2.0之间。

冯晗指出其中一个重要原因：“许多用户说自己没那么多钱关注康健。”她接着说道：“实际上关注康健不需要许多钱。”在平安康健APP，用户不仅可以通过坚持运动免费获得i动保百万医疗，或者到场HRC获得费率优惠，即即是掏出真金白银买保险，也并没有想象中的高用度。例如平安i康保·百万医疗（慢病版），有年缴和月缴两种方式，最低收费18.2元/月。

另有针对孩子的i康保·少儿配齐，最低收费也仅216.6元/年。图片泉源：平安康健APP如果遇上运动，性价比还会更高。冯晗透露，今年618，i康保·百万医疗（慢病版）将开放投保年事至60岁，还会有降低免赔额、赠送康健设备等举措。

自6月5日开始，平安康健APP另有一系列运动，将赠送20万份手环，下载平安康健APP即可到场。到最后，“可能只是一件衣服或一顿饭的钱，就能保障家人全年的风险。

”其实说到底，冯晗的两个建议——提升康健意识和做好保障组合——都是在提升家庭的抗风险能力。包罗慢性病在内，生活中有许多意外之所以恐怖，往往在于：你没做好准备。不外，还是希望所有人的抗风险能力都没有用武之地。

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